Все про способи погашення кредитів в МФО

Момент повернення грошей позичальники продумують значно гірше, ніж момент отримання. А дарма: саме тут народжується більшість конфліктів з кредиторами – недоплачені гривні, платіж, що завис на вихідні, комісія посередника, про яку ніхто не попереджав. Оскільки Добрати Кредит є агрегатором, а не фінансовою установою, конкретні реквізити вам дасть ваш кредитор. Але механіка погашення на українському ринку однакова для всіх, і розібратися в ній варто ще до підписання договору.

Скільки каналів оплати повинен мати ваш кредитор

Ліцензована компанія зобов’язана дати позичальнику реальну змогу розрахуватися, а не ставити перепони. Мінімум, який Добрати Кредит вважає прийнятним, – три незалежні канали, з яких принаймні один безкоштовний і один працює без інтернету. Логіка проста: якщо в день платежу лягає еквайринг або сайт іде на технічні роботи, у вас має залишатися запасний вихід.

Чому кабінет завжди виграє в решти каналів

Річ не лише у швидкості. У кабінеті ви бачите суму, перераховану на поточну дату з урахуванням уже нарахованих відсотків – і платите рівно стільки, скільки треба. В усіх інших випадках цифру ви рахуєте самі, а помилка навіть на п’ять гривень означає, що договір формально лишається відкритим і на залишок далі капають відсотки. Саме такі “хвости” потім перетворюються на несподівані дзвінки від служби стягнення через кілька місяців.

Як правильно заповнити переказ за реквізитами

Приват24, monobank, застосунки Ощадбанку чи ПУМБ дають змогу закрити позику звичайним переказом на IBAN компанії. Критичне місце тут одне – призначення платежу. Пишіть повністю: номер договору, прізвище та ініціали позичальника, РНОКПП. Без цих даних гроші впадуть у розділ невизначених надходжень і зависнуть там, поки бухгалтерія кредитора не рознесе їх вручну, а це може забрати кілька робочих днів. Комісію тут визначає ваш банк, а не МФО: у гривні переказ здебільшого безкоштовний.

Термінал: коли він виправданий, а коли ні

Комісія оператора зазвичай становить від 1% до 3% суми, подекуди з фіксованим мінімумом. Гроші йдуть спершу до платіжної системи і лише потім до кредитора, тому зарахування розтягується від кількох годин до двох робочих днів. Використовувати термінал варто тільки тоді, коли ви гасите борг готівкою і картки не маєте. Чек зберігайте обов’язково – у спірній ситуації це ваш єдиний доказ.

Що закон гарантує позичальнику при поверненні

Найкорисніші для практики норми Закону України “Про споживче кредитування” виглядають так:

• позичальник має право закрити кредит достроково – повністю або частинами – без окремої плати чи штрафу за таку дію;
• кредитор не вправі відмовити у прийнятті дострокового платежу чи вигадати за нього санкцію;
• порядок повернення, розмір пені та черговість зарахування коштів мають бути прописані в договорі та паспорті споживчого кредиту ще до підписання;
• на вимогу клієнта компанія зобов’язана назвати поточний розмір заборгованості та видати підтвердження закриття договору;
• нагляд за фінансовими компаніями та їхньою взаємодією з позичальниками здійснює Національний банк України.

Окремої уваги заслуговує черговість погашення. За загальним правилом внесені кошти спершу закривають прострочену заборгованість і нараховані відсотки, і лише залишок іде на тіло кредиту. Через це часткова оплата зменшує основний борг значно менше, ніж очікує позичальник, – і людина щиро дивується, чому після внесених двох тисяч сума майже не зрушила.

Один канал оплати – привід насторожитися

Формально закон не забороняє компанії обмежитися єдиним способом погашення. Але Добрати Кредит розцінює це як тривожний сигнал під час аудиту, і ось чому.

Перше – технічний ризик. Будь-який сервіс може впасти, і якщо кабінет недоступний саме в день платежу, ви фізично не здатні виконати зобов’язання, а пеня тим часом капає. Адекватний кредитор завжди тримає резервний канал саме на цей випадок.

Друге – умисне звуження можливостей. Іноді єдиний складний канал використовують, щоб ускладнити дострокове закриття і подовжити нарахування відсотків. Це вже пряме порушення прав споживача фінансової послуги.

Третє – питання легальності. Компанія з ліцензією НБУ обов’язково має розрахунковий рахунок і не приховує свій IBAN. Якщо вам пропонують кинути гроші на картку фізичної особи, на криптогаманець чи через месенджер – це не фінансова установа, а шахраї. У каталог Добрати Кредит такі “кредитори” не потрапляють за визначенням.

Сигнали, що з погашенням щось не так

• компанія не приймає дострокову оплату або вимагає за неї окрему плату;
• у реквізитах фігурує картка фізичної особи замість рахунку юридичної;
• у договорі відсутні порядок зарахування платежів і розмір пені;
• після повного розрахунку підтримка не видає довідку про закриття;
• сума в кабінеті розходиться з умовами підписаного договору.

Чому останній день – поганий день для платежу

Оптимальний запас – доба або дві до дати з договору. Причина в тому, що днем погашення вважається день фактичного надходження коштів на рахунок кредитора, а не момент, коли ви натиснули кнопку. Платіж, відправлений через термінал у п’ятницю ввечері, цілком може дійти аж у понеділок – і всі вихідні на договорі формально триватиме прострочення з нарахованою пенею.

Другий чинник – операційний день компанії. Багато МФО розносять платежі до певної години, скажімо до 18:00 або 19:00, а все пізніше йде наступною датою. Перед першим погашенням цей момент варто уточнити в підтримці або знайти в тексті договору.

Що дає закриття договору раніше строку

Економія на відсотках тут очевидна, а от другий бонус помічають рідше: дострокове погашення працює на вашу кредитну історію. Інформація про вчасно закритий договір іде до кредитного бюро, піднімає скоринговий бал і відкриває дорогу до більших лімітів та нижчих ставок у наступних заявках. Для того, хто планує звертатися по позику повторно, це прямий фінансовий зиск, а не абстрактна репутація.